Подробнее о том можно ли жить только на проценты со вклада и при какой сумме такое возможно, к какому возрасту ее можно накопить в интервью Газета.ру рассказал финансовый советник, эксперт проекта НИФИ Минфина РФ «Моифинансы.рф» Сергей Макаров.
Для расчета необходимой суммы возьмем несколько сумм дохода, который мы хотим получать с банковских вкладов: 100, 50 и 30 тысяч рублей. Также возьмем несколько процентных ставок: 5% (как это было в 2020 году, 15% - как сейчас и среднюю в 10%).
Принцип такой: если расходы составляют 100 000 рублей в месяц, это 1 200 000 рублей в год, значит капитал при ставке в 10% должен быть равен 1,2 млн *10 = 12 млн рублей.
Посчитаем остальные варианты и сведем их в таблицу.
|
Сумма дохода |
Проценты по вкладу |
||
|
5% |
10% |
15% |
|
|
30 000 ₽ |
7 200 000 ₽ |
3 600 000 ₽ |
2 400 000 ₽ |
|
50 000 ₽ |
12 000 000 ₽ |
6 000 000 ₽ |
4 000 000 ₽ |
|
100 000 ₽ |
24 000 000 ₽ |
12 000 000 ₽ |
8 000 000 ₽ |
Давайте сделаем расчеты того, как можно накопить такую сумму. Будем отталкиваться не от возраста, а от срока накопления. Возраст у каждого свой и поменять его нельзя. А вот срок накопления можно варьировать. Также есть еще две переменных, которые влияют на то, сколько времени нужно будет копить: это доходность накоплений(инвестиций) и сумма ежемесячных сбережений.
Для расчета возьмем те же варианты доходности и разные сроки: 5, 10 и 20 лет. И посчитаем суммы необходимых сбережений для накопления суммы, скажем в 6 млн рублей.
|
Срок накоплений |
Доходность накоплений |
||
|
5% |
10% |
15% |
|
|
5 |
90 487 ₽ |
81 899 ₽ |
74 158 ₽ |
|
10 |
39 752 ₽ |
31 373 ₽ |
24 626 ₽ |
|
20 |
15 121 ₽ |
8 730 ₽ |
4 881 ₽ |
Для других сумм соответственно можно пропорционально уменьшать или увеличивать размер сбережений.
Копить на такой долгий срок с помощью банковских вкладов – не очень хорошая идея, поскольку проценты по вкладу не покрывают инфляцию. Нивелировать ее влияние можно либо откладывая больше, либо используя более доходные (а значит и рискованные) инструменты, а также возможности налоговых вычетов.
Например, с 2024 года будет работать новый тип индивидуального инвестиционного счета – ИИС-3. Они будут рассчитаны на срок в 10 и более лет. Открыв такой счет также можно расчитывать на получение налоговых вычетов на взносы (как по ИИС типа А, действующий сейчас), так и на инвестиционный доход (как по ИИС типа Б). Инвестировать внесенные на ИИС средства можно в российские акции, облигации, паи биржевых фондов.
Для наглядности давайте возьмем следующие условия:
- срок счета = 10 лет, т.е. минимально возможный для получения вычетов
- ежемесячный взнос на счет = 24 626 ₽, что дает в год 295 512 ₽, соответственно вычет составит 38 417 ₽
- доходность за вычетом комиссий и с учетом отсутствия налогов на инвестиционный доход = 15% годовых. Такую доходность может дать сбалансированный портфель из акций крупных российских компаний и облигаций федерального займа.
В этом случае накопленная сумма в конце срока составит не 6 млн рублей (как в таблице выше), а примерно 7,5 млн рублей, а это весьма существенная разница для будущего пассивного дохода.